新年伊始，中国信息通信研究院金融科技团队在数字金融领域长期跟踪研究的基础上，对2026年数字金融领域发展趋势进行了深度分析，形成年度十大趋势预判：

金融领域人工智能应用正从单点工具辅助向体系化、原生化的“数智融合”阶段演进，推动金融服务模式与组织运营方式持续升级。一方面，金融智能体技术进入“自主协同”新阶段。2026年，具备规划、决策与执行能力的“Agentic智能体”作为“数字员工”，基于统一知识底座与数据标准，正被金融机构越来越多地采用，在既定目标下自主调用API、跨系统协同完成复杂任务，驱动金融服务从预定义流程转向动态、自适应的智能工作流转型。另一方面，金融业多模态大模型实现实用化突破，助力金融机构构建“全景感知”能力。多家金融机构正推动“1个企业级基座+N个场景化智能应用”的融合架构，深入整合多类数据，实现对需求的实时、立体化解析，从而在客户服务、风险控制、内部管理等环节实现效率提升，形成以数据驱动、智能决策为特征的全新运营范式。

2026年，量子通信、卫星互联网等前沿技术将进入“规模化试点验证”的关键阶段，也将为金融业风险管理与服务创新探索提供能力支撑。量子密钥分发的应用，使核心金融数据传输链路实现抗量子加密防护，金融数据流安全传输获得有效保障。此前，多家银行进行低轨卫星通信组网，卫星技术实现从通信保障向金融风控的能级提升，未来基于卫星互联网的金融场景应用将日趋丰富。与此同时，壮大未来产业是“十五五”开局之年的重要战略任务，数字金融正加速成为其关键引擎，通过创新资本供给与精准风险定价，引导资源流向量子技术、商业航天等赛道，将有效缓解早期融资约束，为未来产业实现跨越式发展注入新动能。

2025年，一系列指导性文件密集出台，五篇大文章的实施路径趋于明确。步入2026年，如何协同推进五篇大文章及相关领域高质量发展将成为业界关注焦点。其中，数字金融在驱动整体协同中的作用愈发凸显。重点领域金融服务提质增效更加依赖数字技术应用。在科技、绿色、普惠及养老等领域，数字化能力已全面渗透至产品设计、渠道拓展、风控与服务全流程，成为精准触达、风险可控和商业可持续的基础。数字金融日益成长为落实“五篇大文章”整体协同的关键枢纽。依托数字金融技术中性与生态连接属性，五篇大文章及各领域政策工具、产品创新与风控实践正从各自推进转向统筹联动，进而构建协同共进的金融服务新生态。

国家金融监督管理总局于2025年底印发《关于开展金融机构数据安全管理能力提升专项行动的通知》，进一步明确了2026年度金融机构的数据安全管理工作重点。监管侧以“专项行动”为抓手，提升金融机构的数据安全管理能力与机制运行成效。通过“宣传部署、自查整改、检查通报、总结交流”的实施路径，落实“发现一批、整改一批、通报一批、处罚一批”的总体要求，进一步强化数据安全的常态化监管。机构侧把握“能力提升”的重要契机，构建与业务发展目标相适应的数据安全治理体系。通过压实机构各层级的数据安全责任，聚焦安全治理、分类分级、安全管理、技术保护、个人信息保护、监测与处置的关键环节，推动数据安全治理工作向体系化、精细化发展。

2026年是信息技术应用创新产业从“可用”加速迈向“好用”的关键之年，金融业自主创新也将迎来更高质量、更高标准、更高要求的考验。一方面，系统攻坚从外围向核心攻关突破。创新重心从一般业务场景延伸至账户管理、支付清算等核心业务，大型机构率先完成核心系统升级并形成标准化路径，中小机构稳妥跟进。另一方面，技术支撑从基座适配向全栈协同跃升。适配路径从基座验证发展为以“芯片-操作系统-数据库”为基础的全链条升级，核心芯片多架构布局，操作系统规模化部署，分布式数据库从一般系统跨越至核心交易，其他软硬件积极创新，关键性能与系统稳定性显著提升。

全国数据工作会议指出，2026年是“数据要素价值释放年”。目前，金融机构高质量数据集建设管理体系尚不完善，且业务适配运营不足，对此，业界正加快建立覆盖核心业务场景的数据质量评估标准及认证机制，越来越多金融机构联合数据服务商搭建专业化数据标注与治理平台，推动金融数据逐步从规模积累向质量优先转变，加速形成可复用、可流通的标准化数据资产。未来，在此基础上，高质量数据集将与智能风控、智能投顾、客户服务等金融业务场景进一步耦合，持续打造专属差异化数据模型，推动金融行业逐步从经验决策向数据决策转变，深度释放数据要素价值。

“十四五”期间，在各方努力下，金融机构数字化转型成效明显，自主创新能力显著增强，数字化经营能力大幅跃升，金融服务质效持续提升。2026年，成熟度评估体系将成为金融机构数字化转型工作承上启下的重要抓手。一方面，金融机构将借助数字金融成熟度评价体系全面检视“十四五”期间建设成效，精准补短、厚植优势；另一方面，各金融机构依据自身“十五五”规划，探索建立契合自身业务特色的定制化、精细化的评价体系，支撑“十五五”规划落地，有效驱动数字金融高质量发展。

当前，数字金融服务深度嵌入消费、出行、医疗等生活场景，移动支付、智能授信、实时风控等应用日趋成熟，嵌入式金融服务质效持续提升。相较而言，金融服务在供应链融资、乡村振兴精准扶持、中小微企业数字化协同等领域尚有较大拓展空间。作为“十五五”开局之年，2026年数字经济将实现进一步纵深发展，垂直行业与细分场景加快升级，金融机构依托数字金融创新，聚焦实体企业价值链痛点，构建“数字金融+企业经营”场景赋能体系。在订单场景，数字金融系统对接核心营销业务系统，驱动贸易金融创新；在流通场景，金融服务接入物流体系，形成供应链金融特色产品；在生产场景，金融机构充分发挥生产经营设备的数据价值，构建动态风控体系。

“十四五”期间，我国数字金融出海加速，海外合作模式由工具输出走向系统化、生态化合作，支付平台、核心系统、身份认证与风控能力持续落地海外，数字人民币跨境试点有序推进。展望2026年，数字金融国际化将向更深层次演进，一是生态运营能力显著增强，企业从单点合作迈向跨机构、跨业态协同，打造本地化服务闭环；二是标准与规则逐步输出，推动中国在支付互联、数字身份、监管科技等领域参与国际标准共建；三是全栈式技术方案加快复制出海，叠加合规、安全与数据治理能力，成为新兴市场数字金融基础设施的重要供给方。

2025年，多家银行试用版AI手机银行上线，标志着移动金融服务迈入“对话即服务”的智能新阶段，AI化成为金融科技赋能用户体验的核心抓手之一。展望2026年，随着端侧算力、网络大上行等技术发展，移动银行AI能力持续深化，多智能体协同将逐步落地，加速推动业技数深度融合。服务体验方面，移动银行将围绕便捷、多场景应用等需求，通过构建深度客户画像体系实现产品与客户需求精准匹配，借助多模态感知与情绪计算等技术赋予服务人文温度，达成“千人千面”个性化服务。同时，端侧智能、移动交互与隐私计算等技术协同发力，将有效延伸服务半径，拓宽线上服务渠道，推动移动银行向更智能、更高效、更普惠的“金融管家”进阶。

本文来源：Fintech-金科论道 微信公众平台

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